電子商務貸款為小企業融資打開一條新路
2011/3/25 10:29:01
電子商務信用貸款相比傳統金融模式主要優勢體現在三個方面：平臺、客戶和技術。平臺優勢其實就是電子商務平臺積累的客戶資源和實時監控的數據庫。客戶優勢則除了數量眾多外，還有忠誠度較高。此外，借助互聯網技術的新發展，視頻調查等技術的應用，對企業財務報表的真實度和成本控制等都有提升。
記者薛亮發展我國中小企業，需要金融支持已經成為各界共識。雖然，目前國內從大銀行、小銀行到小額貸款公司都在從事這方面的探索，但對于占我國企業總數99%的廣大小企業，特別是微小企業創業者，他們的絕大部分融資需求依然無法得到滿足。市場依然需要能提供批量化、規模化服務的微貸款金融機構。解決中小企業融資的核心在于解決他們的信用問題。近年來，隨著阿里巴巴等電子商務平臺企業的崛起，先行者已經看到了通過電子商務平臺提供的詳實的客戶信用數據，能夠很好地解決這個問題，而依托這樣一個平臺興起的電子商務信用貸款，也為小企業融資打開了一條新路。
互聯網技術已經極大地改變了人們的日常生活。在商務領域，我國的阿里巴巴已經形成了國內大的開放電子商務平臺。另一方面，隨著我國經濟結構調整的推進，中小企業成為全社會關注的重點。在這樣的背景下，依托互聯網式的數據化運營模式，為中小企業提供信用貸款的新公司模式———浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡稱阿里貸款）應運而生。
阿里貸款是由阿里巴巴聯合中國建設銀行（601939）、中國工商銀行（601398）等多家中資銀行，將中小企業信貸和電子商務信用體系、互聯網運營機制相結合，推出的無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款。阿里貸款的核心是依托于母公司阿里巴巴11年來積累的龐大電子商務數據庫，建立一套對貸款風險的控制機制，除處罰措施以外，還包括貸前風險評估、貸中風險監控預警和貸后風險處理等標準流程，從而幫助數千萬在阿里巴巴平臺上的電子商務企業解決融資難的問題。
傳統中小企業融資模式，尤其是小企業融資，面臨的大問題是缺少掌握小企業真實經營情況的數據支持，特別是很多小企業由于種種因素缺乏成熟的會計和財務制度，甚至根本沒有賬目，造成對于企業貸款的風險控制困難重重。而阿里巴巴平臺上的企業每一筆交易都能在電子商務平臺數據庫中得到體現。換句話說，通過電子商務平臺，阿里貸款可以掌握企業真實的財務數據和第一手經營情況，從而解決小企業在融資中信用調查成本高、風險難以預測的兩大障礙，也幫助中小企業解決信貸支持少、直接融資渠道窄的問題。
就阿里貸款的具體流程看，從貸前的營銷、貸前的評估、貸后的監控、貸后的催收等幾個方面，互聯網的數據化優勢使得其比傳統模式更具優勢。
首先，傳統中小企業金融的營銷成本較大，而從電子商務平臺可以很容易找到活躍網商，甚至經過技術處理，可以“自動”地從后臺數據中找到需要貸款、有可能獲得貸款的客戶，做較為精準的定向營銷，并結合客戶的供應鏈管理情況作出預期授信的判斷，直接進行點對點的營銷工作，既節約了營銷的成本，又避免了對客戶的過度打擾。同時，阿里巴巴B2B的銷售團隊得以將貸款產品作為一種服務推向需要貸款的細分市場，節約了大量的廣告宣傳和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客戶營銷是一對一的銷售，每個客戶都有自己的客戶服務專員，這樣也做到了貼近客戶的服務。
在對客戶進行風險評估時，客戶的網站行為數據也可以在電子商務平臺得以體現。比如，從模型計算的結果掌控其涉嫌欺詐的可能性，從網站的活躍度判斷客戶的融資需求，從網站的投入情況判斷其經營態勢，綜合這些網站行為數據和企業電子商務經營情況，就能夠對客戶的風險情況作出精確判斷。對中小企業的貸款還需要認真進行貸后評估。而借助電子商務可以輕易實現傳統金融模式無法實現的全時監控，因為客戶的任何一點經營情況變化都能反映在電子商務平臺。小到獲貸企業的在線溝通工具是否在線時長發生了變化都可能意味著企業的經營方式發生重大變化。同理，借助電子商務平臺對獲貸客戶的蹤跡，交易對手都可以直接掌握，而這就極大程度上避免了貸款出現逾期甚至壞賬的可能性。
總結起來，電子商務信用貸款相比傳統金融模式主要優勢體現在三個方面：平臺、客戶和技術。平臺優勢其實就是電子商務平臺積累的客戶資源和實時監控的數據庫。客戶優勢則除了數量眾多外，還有忠誠度較高。此外，借助互聯網技術的新發展，視頻調查等技術的應用，對企業財務報表的真實度和成本控制等都有提升。
據記者了解，阿里巴巴推出的基于電子商務平臺的小額貸款業務已經成為眾多小企業尋求融資的新途徑。在過去三年里，阿里金融通過與銀行合作和自營方式為小企業已經提供了累計268億元的貸款。
目前，阿里貸款主要采用與銀行合作的方式提供中小企業融資服務。一方面，作為互聯網企業，阿里貸款針對微小企業的貸款技術和能力嚴重不足，必須通過合作打開小企業貸款的局面。同時，2007年建立之初，小企業融資的重要性還沒有得到全社會認同，阿里巴巴當時的企業客戶幾乎都沒有融資的渠道。因此，采用與銀行合作的形式，可以為小企業提供資金資源。
但是經過幾年發展，與銀行合作放貸的形式也顯示出了局限性，主要體現在客戶覆蓋范圍不夠廣。大部分的客戶獲貸金額都在200萬元以上，更多的微小企業依然沒有辦法通過銀行獲貸。因此，針對這些微小企業，主營額度在50萬元以下的客戶，阿里貸款開展了自營的貸款服務。截至目前，戶均貸款金額在17萬元左右，應該說，與銀行合作貸款構成了一個較為完整的布局。
關于未來的發展計劃，阿里貸款負責人表示：“阿里貸款未來的發展計劃集中在核心技術、風險管理、業務模式和用戶體驗的提升上，制約的因素總體還是在社會信用環境、小貸公司的政策限制等方面。應對的方式是不斷地尋求監管機關的理解和支持，通過自己業務的健康發展獲得更大的政策空間，在社會整體環境上，我們目前的作為有限，還需要得到社會各界的支持和協作。比如，我們與信用浙江的合作，我們的貸款信息接入人行征信系統等方面，目前獲得了一些進步，盡管困難重重，還不斷在努力。”
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