銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融間存款戰(zhàn)全面升級(jí)
2014/2/22 13:59:23
2月14日，收益達(dá)7%的余額寶用戶專享權(quán)益2期(掛鉤珠江人壽匯贏1號(hào)萬能險(xiǎn))上線，3.8億額度3分鐘被搶購一空。同日，另一款收益也達(dá)7%的余額寶保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品“天安安心盈B款”，2億元的額度也在幾分鐘內(nèi)完售，隨后緊急追加的3億額度又是在幾分鐘內(nèi)被搶空。
“如果說之前貨幣基金主要搶奪的是用戶的活期存款的話，那么保險(xiǎn)版余額寶瞄準(zhǔn)的就是銀行的定期存款。”業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這意味著銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的存款保衛(wèi)戰(zhàn)全面升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)主動(dòng)發(fā)起的各個(gè)角度的“搶銀行”戰(zhàn)爭(zhēng)全面開啟。
最新消息，余額寶資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)飆升至4000億，這相當(dāng)于整個(gè)銀行體系40萬億活期存款的1%。“2014年余額寶突破萬億已不在話下。”一位貨幣基金經(jīng)理如是判斷。
在知名互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)論人士“江南憤青”看來，“余額寶最大的正面意義，是倒逼了金融機(jī)構(gòu)的自我革命，從而變相推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的提前到來，對(duì)銀行而言，可能是個(gè)噩夢(mèng)的開始。因?yàn)槔适袌?chǎng)化后的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，銀行業(yè)會(huì)極度的慘烈。與此同時(shí)，這也將提升金融機(jī)構(gòu)的效率，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化。”
與此前外界預(yù)期的余額寶二代不同，該產(chǎn)品并非公募基金而是保險(xiǎn)類產(chǎn)品。支付寶的合作方從基金公司改為保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品期限更鎖定為一年，通過補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)約7%的投資收益率，分析認(rèn)為，再次踩中了市場(chǎng)的“痛點(diǎn)”，滿足了有閑錢、有收益較高且穩(wěn)定需求的消費(fèi)者。
珠江人壽和天安保險(xiǎn)均為小險(xiǎn)企，此次與余額寶牽手合作，再次見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO王梓木預(yù)計(jì)，2015年將有5000億元的保單會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，將占到保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的10%。
春節(jié)前夕，幾乎各家銀行都推出了存款利率上浮的優(yōu)惠以吸引儲(chǔ)戶，根據(jù)門檻不同最高上浮10%。然而相較余額寶，這樣的上浮利率似乎并不吸引人。春節(jié)過后，“保險(xiǎn)版”余額寶更是讓銀行定存收益相形見絀。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，保險(xiǎn)版“余額寶”無疑是對(duì)銀行定期存款的一次“偷襲”。一年7%的收益，正在威脅著銀行定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品的地位。
“如果說余額寶或多或少影響了活期存款，如果接下來市場(chǎng)紛紛推出類似的一年期高收益產(chǎn)品，那么對(duì)銀行的短期定存必然產(chǎn)生沖擊。”北京一家基金公司電商人士告訴記者。
這款“余額寶用戶專享權(quán)益2期”可以說是支付寶在深入理財(cái)領(lǐng)域的一次摸底。支付寶方面透露，余額寶面向的是此前沒怎么接觸過理財(cái)?shù)挠脩簦S著他們對(duì)理財(cái)需求的深入，一些人會(huì)愿意損失一定的流動(dòng)性去換取更高的收益，而元宵節(jié)開放購買的這款余額寶用戶專享的理財(cái)產(chǎn)品就是滿足用戶需求的嘗試，真正的余額寶二代還沒出來。
早在2013年11月間，市場(chǎng)便傳言支付寶正與五家基金公司合作，欲推第二期理財(cái)產(chǎn)品—定期寶。據(jù)悉，目前余額寶二期的合作的多數(shù)基金公司已向證監(jiān)會(huì)申報(bào)了7、14、30、45、60、90天等不同期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，部分已獲批。但因?yàn)閮?nèi)部的收益測(cè)算環(huán)節(jié)沒有過關(guān)，因此被暫停。支付寶要求基金公司重新設(shè)計(jì)收益率在6%以上、保本保收益、期限在半年以上的產(chǎn)品。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，預(yù)計(jì)3月底，最快有可能是3月中旬，余額寶二代就可能正式推出。為了保證收益率，上述基金公司準(zhǔn)備了多款產(chǎn)品。有分級(jí)基金A類可以保證收益；也有傳統(tǒng)的貨幣基金，類似于以前基金公司發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品；而保本基金亦有涉及。
分析認(rèn)為，存款大搬家已成為銀行體系2014年不得不面臨的生存難題。如果說以往的存款大搬家是銀行間的儲(chǔ)戶資源轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)開啟的寶類大戰(zhàn)則讓金融脫媒呈現(xiàn)出歷史性巨變。
中國(guó)人民銀行公布的2014年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，1月人民幣貸款激增1.32萬億元，而當(dāng)月人民幣存款卻減少9402億元，同比少增2.05萬億元。
據(jù)一家股份制銀行人士透露，1月份該行存款流失將近500億。“總行在制定2014年信貸目標(biāo)時(shí)不得不采取謹(jǐn)慎策略，新增貸款目標(biāo)比2013年要少。”
去年11月份，民生銀行推出電子銀行卡，該卡為非實(shí)體儲(chǔ)蓄卡，用戶在該卡中的存款可享受超過5%的貨幣基金年化收益率。據(jù)悉，民生銀行的“如意寶”2月底將通過微信公眾號(hào)中國(guó)民生銀行直銷銀行上線，該產(chǎn)品包括的“1分錢起投”、“隨時(shí)取用”、“天天收益”等特點(diǎn)都印著鮮明的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品痕跡。
平安銀行推出基金理財(cái)產(chǎn)品“平安盈”，并將其與平安集團(tuán)保險(xiǎn)等其他產(chǎn)品在支付通道上掛鉤，并承諾一分錢起購，贖回資金可實(shí)時(shí)到賬；交行推出“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，客戶持有的貨幣基金份額可在數(shù)秒鐘入賬，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)資金T+0到賬，單一客戶單日提現(xiàn)額度高達(dá)20萬元。
1月12日，工商銀行籌備了7個(gè)月的“融e購”上線。僅在電商平臺(tái)這一細(xì)分領(lǐng)域，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”都已開門迎客，只待籌備當(dāng)中的中國(guó)銀行“中銀易商”正式上線，五大行悉數(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。工行原行長(zhǎng)楊凱生曾撰文表示，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，前一段時(shí)間的飛速發(fā)展在很大程度上可能是“得益于”在監(jiān)管方面享有了一定的“法外治權(quán)”。
但2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)可能會(huì)迎來真正的監(jiān)管挑戰(zhàn)。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，銀監(jiān)會(huì)及有關(guān)部門此前已向國(guó)務(wù)院上報(bào)了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”的課題報(bào)告。國(guó)家有關(guān)部門已經(jīng)起草并擬出臺(tái)有關(guān)條例，支付寶、余額寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融有望合法化。
2月14日，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人張曉軍在例行新聞發(fā)布會(huì)上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管的基本規(guī)則。證監(jiān)會(huì)將抓緊制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)規(guī)則，配合相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
時(shí)代周報(bào)記者近日從支付清算協(xié)會(huì)獲悉，2月11日，支付清算協(xié)會(huì)正式發(fā)函，通知將于2月27日召開“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)座談會(huì)”，就行業(yè)監(jiān)管與發(fā)展提出具體建議。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成立于2011年5月，屬央行主管的一家行業(yè)自律組織。
“在大力推動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略的背景下，各類草根互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入正規(guī)軍將是必然。今年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范年。” 曾為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、溫州金融辦等國(guó)家機(jī)關(guān)提供法律顧問服務(wù)的眾鑫律師事務(wù)所主任郭勤貴律師告訴時(shí)代周報(bào)記者。
但在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融和體量巨大的傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。事實(shí)上，各種“寶”的應(yīng)運(yùn)而生，實(shí)屬存款利率管制背景下消費(fèi)者的無奈之選。在可預(yù)見的未來，隨著存款利率管制的放開，各種“寶”的發(fā)展空間未見如目前寬闊。
“余額寶的貢獻(xiàn)在于確立了余額資金的財(cái)富化，推動(dòng)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)和轉(zhuǎn)型。但在資本市場(chǎng)沒有得到有效發(fā)展的前提下，余額寶的生存遲早會(huì)受到利率市場(chǎng)化的沖擊。”中國(guó)人民大學(xué)教授吳曉求撰文指出。中行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰認(rèn)為，在利率相對(duì)受保護(hù)的階段，中國(guó)的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過美國(guó)，像貨幣基金這樣的定息收益產(chǎn)品目前是有空間的。“但如果是刺激經(jīng)濟(jì)要降息了，很可能定息收益產(chǎn)品收益下滑，貨幣基金不再有這么強(qiáng)的吸引力，模式就不存在了。”
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