以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑我國網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)
2015/3/24 10:34:25
最近一段時間，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，跑路、限制提現(xiàn)及大額壞賬等風險事件明顯增多，網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)出現(xiàn)一定程度惡化，極大地影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。深入分析不難發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融融資主體信用信息不完整、不易獲取、不透明，不僅使得所謂互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析個體信用成為一句空話，而且難以引導(dǎo)投資者真正識別風險，從而埋下互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益糾紛隱患。因此，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)，是確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。
網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)滯后是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益糾紛的根本原因。為什么網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)這么重要，是因為信用構(gòu)成金融業(yè)務(wù)核心價值。而基于虛擬網(wǎng)絡(luò)衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更需要網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)來支撐其良性運轉(zhuǎn)。雖然近年來我國社會信用體系建設(shè)已經(jīng)取得顯著進展，但與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融融資主體信用信息不完整，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺難以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型合理評估信用風險；融資主體信用信息不易獲取，使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不得不選擇線下信用認證模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融低成本經(jīng)營理念相背離；而融資主體信用信息不透明，更是增加了網(wǎng)絡(luò)欺詐可能性，平臺以高息和短標斂財，實際控制人建立多個關(guān)聯(lián)平臺，未經(jīng)必要風險管控程序就將大額“壞標”和“差標”上線等等，已經(jīng)成為當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益投訴焦點。
正因為網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)滯后，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析信用信息并降低融資成本很有可能就是一句空話，而互聯(lián)網(wǎng)融資對傳統(tǒng)融資模式的替代更是任重而道遠。綜合有關(guān)信息和報告看，當前我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺平均年融資成本在15%以上，遠遠高出正規(guī)金融領(lǐng)域，已經(jīng)顯著超過以小微企業(yè)、個體工商戶為主要融資主體的負擔能力。而美國Lending Club、Prosper等領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的生存與發(fā)展，是基于低成本互聯(lián)網(wǎng)融資對傳統(tǒng)金融機構(gòu)高成本貸款的替代。擁有完整信用體系則是美國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營與發(fā)展根基。FICO信用分是由美國個人消費信用評估公司開發(fā)出的一種個人信用評級，已經(jīng)得到社會廣泛接受，并在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上得到廣泛應(yīng)用。基于信用信息完整性，美國ZestFinance公司開發(fā)出的分析模型可以在5秒鐘內(nèi)對每位信貸申請人超過1萬條的原始信用信息數(shù)據(jù)進行分析，與傳統(tǒng)借款審核10-15條數(shù)據(jù)相比，其審核通過的貸款申請違約率比行業(yè)水平低60%左右。
所以，運用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的根本基礎(chǔ)。2014年，我國網(wǎng)民規(guī)模高達6.49億人，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟行為日益活躍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)模高速增長，并已經(jīng)積累了極為龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，為網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)奠定了堅實基礎(chǔ)。未來，基于開放、分享、公開、平等的互聯(lián)網(wǎng)精神，對我國網(wǎng)絡(luò)信用信息進行整合、運用，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建和諧健康的網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)，將是未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力所在。
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